21 de ago de 2010

Noções de Crédito

CRÉDITO
A atividade de emprestar dinheiro em um Banco Comercial significa uma parte importante de sua receita, influenciando o resultado.
É através de operações de crédito que o Banco cumpre um de seus mais importantes objetivos: intermediar recursos entre o poupador e o tomador de empréstimos, dando garantia a ambos do cumprimento de suas obrigações contratuais.

POLÍTICA DE CRÉDITO
Para atingir a este objetivo, o Banco define uma Política de Crédito visando dar segurança e rentabilidade às aplicações dos seus empréstimos no Varejo.
Algumas definições mais importantes da Política de Crédito para este segmento são:

PULVERIZAÇÃO
Um Banco de Varejo, tem como orientação efetuar as operações de crédito para um elevado número de clientes, de modo a contemplar o maior percentual possível com produtos de empréstimo.

PRODUTOS DE MASSA
Pela condição anterior, o atendimento a esta base de clientes deve ocorrer preferencialmente sob a forma de produtos disponíveis nos processos de venda das agências (automação), de modo a terem custos compatíveis com as receitas obtidas com a colocação destes produtos.

PREÇOS
Os preços dos produtos de empréstimo devem contemplar a expectativa do cliente (mercado), os custos de captação e do processo de venda deste produto, os riscos que o Banco assume ao emprestar, e o resultado que esperamos do produto. O correto entendimento destes componentes deve orientar a definição do preço do produto,

SEGURANÇA
Finalmente o item segurança reveste se de fundamental importância, considerando se que o cicio do crédito completa se com a rentabilização total do Banco. isto implica no seu recebimento, ou seja, no vencimento e dentro das demais condições acordadas previamente.
Os Bancos não podem manter Ativos que não gerem lucros, os pagamentos dos empréstimos devem ser feitos em dia e em conformidade com o valor devido. Aqueles pagos com atraso ou (pior ainda), que deixam de ser feitos, podem rapidamente transformar um empréstimo lucrativo em não lucrativo.
Portanto é importante que se verifique alguns itens fundamentais, relevantes para o crédito bem sucedido, tais como:
Se o cliente está dentro do perfil que o banco deseja na sua carteira de correntistas,
Comprovar as informações fornecidas no cadastro, verificando as fontes de referência,
Consultar o sistema de Restritivos para verificar se o cliente não possui algum apontamento negativo em seu nome.
A Capacidade de endividamento do cliente e o valor que ele venha a dever ao Banco, são fatores fundamentais para a análise e concessão de crédito. Portanto é de fundamental importância que a relação abaixo seja sempre verificada: